互聯網+已成為當今最熱門的商業詞匯。國內的傳統行業面臨著互聯網轉型的迫切需求和挑戰。但我認為互聯網+本身所包含的“以用戶為中心”、“平臺思維”等互聯網思維還不足以實現傳統行業的全面蛻變。因此我以金融業為例說明在互聯網金融+時代下的三大商業邏輯。

國內的互聯網金融資深專家們通常把我們的互聯網金融商業模式定義為六大模式：

1.第三方支付；

2. P2P；

3. 眾籌；

4. 大數據金融；

5. 信息化金融機構；

6. 互聯網金融門戶。

我們可以看到，在過去兩年互聯網金融的大浪潮下，這六大模式下都孕育出了較為出色的企業，其中一些，比如91金融、紅嶺創投已經在籌劃上市，事實證明用互聯網思維改造傳統金融行業的方式已經取得了成功。P2P網站改變了民間小貸，股權眾籌網站改變了傳統天使投資，證券類app改變了股民們選股炒股習慣。這些出色的互聯網金融公司通過用戶和平臺思維把傳統金融參與的門檻降低，效率提高，把之前針對高凈值用戶的百萬產品打造成了只需百元就可投資的大眾產品，互聯網金融在大數據運用及風險控制方面也比傳統金融更靈活，如倡導量化投資的錢大人就是將大數據貫穿于整個投資過程，程序化控制投資行為，增加用戶的操作便捷性，從而提高了交易的成功率。

仔細分析一下，目前較為成功的互聯網金融企業的商業邏輯有兩個重要的要素：

第一，互聯網化帶來了信息透明高效和用戶體驗提升；

第二，金融化、證券化使得參與傳統金融產品資產的流通渠道更廣和門檻更低。我認為這兩大要素就是互聯網金融+模式的核心，而互聯網金融+模式不僅能改變傳統金融行業，也能變革傳統非金融行業?；ヂ摼W金融+模式的商業邏輯有以下三點：

金融渠道取代銷售渠道

傳統商業模式當中，募資和銷售往往是獨立分開的。一個公司的產品主要靠建立分銷渠道推向其下游，但是隨著互聯網的出現，分銷渠道的壁壘變得越來越低，傳統銷售模式的邊際效應也越來越弱?；ヂ摼W金融為傳統的銷售渠道帶來了轉機，通過把募資和銷售合二為一的方式降低渠道成本，同時降低銷售不出去的風險。今年年初，北青投資與P2P網站愛投資戰略合作，發布 “省心計劃-愛影視系列” 新產品。在該計劃中，投資者們通過愛投資平臺，可投資經過北青投資嚴格篩選的影視劇作品項目，投資門檻1000元，意味著普通投資者用很少的錢即可成為影視投資人，并有機會享受劇組簽名照、劇組探班、明星見面會等娛樂權益。這個產品和阿里發布的娛樂寶本質是一樣的，都是通過互聯網金融手段，讓傳統影視作品的宣傳和發行(也就是影視行業的銷售)成本降低，讓其投資難度降低。對于影視制作公司來說可以為其作品提前積累人氣，降低影視作品上映看片率低的風險，同時又解決了部分募資問題；而對于用戶來說，除了獲得相應的投資回報以外還有獨特的體驗式回報。這就是影視行業用互聯網金融+的商業邏輯，將電影眾籌和票房預售結合在一起，用金融渠道取代傳統的宣傳發行渠道的例子。

重新定義市場定價權

傳統商業邏輯當中的市場定價權往往由資源的稀缺性來決定，而在互聯網金融時代，資源稀缺性的定義會被不斷地改寫，從而導致市場定價權的轉移?；ヂ摼W團購讓傳統的商家定價-消費者買單模式改寫成了消費者抱團-商家接受降價的模式就是一個案例。我們再來看另外一個案例：hihey，作為我國藝術品電子商務網站當中的領頭羊，在近期推出了主打的藝術銀行業務，目的就是為了獲取藝術品市場的定價權。傳統藝術品市場由于真假難辨和估值不規范等問題，定價權一直掌握在中間商和少部分創作者的手里，對于藝術消費者來說沒有一個好的公正的價格評估機制。hihey在做藝術品電子商務的同時也意識到了這個問題，雖然網上的交易量在不斷地上升，但是由于網上交易的藝術品本身的定價權被別人掌握，網上的交易量對線下的交易量沖擊很小。因此hihey推出了允許藝術品抵押貸款的互聯網金融產品，讓有資金需求的創作者和收藏家們將其藝術品進行抵押，使得藝術銀行和其投資消費者獲得了定價權。這樣的商業邏輯既加速了存量藝術品的流通，又使得定價權的轉移并讓藝術品的估值回歸市場。

重塑關系網絡和商業流程

傳統商業模式當中，與合作伙伴、消費者的關系網絡構筑以及維護決定了一個公司的商業流程，而通過互聯網金融的方式，一個公司的關系網絡會由于互聯網化和金融化而重塑，從而導致商業流程的再造?；ヂ摼W化會使得傳統的產品到用戶關系升級為用戶到產品的關系，而金融化會使得公司的成本結構升級。比如說傳統的健康農業商業模式靠的主要是種植培育好的農產品，然后定位和包裝一個良好的品牌形象，最終再通過銷售渠道賣給消費者，這樣的傳統商業邏輯在互聯網金融的時代已經不適用。以嘗鮮眾籌網為代表的一些精品農產品眾籌網站正在改變健康農業的商業模式。嘗鮮眾籌網與消費者建立的是先眾籌、后種植的關系，使得其銷售環節提前到生產環節之前，降低了農產品滯銷風險并減少了渠道費用。健康農業中，傳統銷售渠道無法突出品牌，電商也更是如此，用戶的搜索習慣導致用戶對農產品的認知仍然停留在原產地+商品的層面，用戶對健康品牌的感受不強。但通過互聯網金融眾籌，農產品的呈現是少而精，用戶的搜索行為減少，對健康品牌內涵的學習動力提高。在眾籌模式之下，健康農業關系網絡的忠誠度是遠遠大于傳統模式的，其商業流程的風險也遠遠小于傳統模式。

總而言之，我預計在不久的將來，互聯網金融的六大商業模式將從產品變成工具，以工具的角度深入到我們身邊的傳統行業中去，同時結合三大商業邏輯改造商業模式，最終實現傳統行業的升級?；ヂ摼W金融+的時代即將到來。